Кредитные карты

Иван Блинов

Автор Выберу.ру, ivanblinov@vbr.ru

Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

Рекомендации в статье одобрены экспертом Волосевич Еленой Рудольфовной

Подбор кредитной карты – по каким параметрам выбрать

Кредитная карта – продукт банка, позволяющий пользоваться заёмными денежными средствами. Это аналог потребительского кредита, но по кредиткам условия более гибкие – проценты начисляются только за фактически израсходованные деньги, действует льготный период, есть кешбэк.

Виды кредитных карт

Кредитные карты банков отличаются следующими параметрами: длительность грейс-периода, формат выпуска (классическая или цифровая), способ оформления (в офисе или онлайн), особенности начисления кешбэка.

Описание основных разновидностей:

1. Без отказа. Это кредитки банков с высоким процентом одобрения заявок. Всем без исключения выдавать карты не могут, но в некоторых банках вероятность положительного решения для заёмщика выше, а требования – более лояльные.
2. Виртуальные. Кредитная карта в виде набора реквизитов – CVV-кода, номера и срока действия. Существует только в цифровом формате без пластикового носителя. Позволяет оплачивать покупки в интернете, делать переводы, а также снимать наличные и платить в обычных магазинах бесконтактным способом. Некоторые банки выпускают цифровые карты только как дополнительные к основной, иногда её можно приобрести как самостоятельный продукт.
3. Для снятия наличных. Выгодные кредитные карты, по которым установлены особые условия получения наличных. В стандартной ситуации при получении денег с кредитной карты удерживается комиссия 3–6% от суммы. По некоторым банки снижают эту комиссию, вовсе убирают её или позволяют держателям снимать наличные бесплатно в пределах установленного лимита (обычно не более 50–100 тыс. руб. в месяц) или в течение определённого времени, например, первые 1–3 месяца после заключения договора.
4. Для рефинансирования. Получить такую кредитную карту можно, чтобы рефинансировать другие обязательства – потребительские и другие кредиты, кредитные карты в стороннем или своём банке. Это позволяет объединить все задолженности и вносить один платёж в месяц, а если действует льготный период, то и получить отсрочку платежей. Количество объединяемых кредитов, их срок, сумма и другие условия отличаются в разных банках. Основное требование во всех случаях – отсутствие просроченных долгов на момент перекредитования.
5. С плохой историей. Когда банк выдаёт кредитные карты, он всегда проверяет кредитную историю клиента и после этого принимает решение. В некоторых случаях рассчитывать на получение средств могут заёмщики с плохой кредитной историей, но параметры кредитования могут быть менее выгодными – снижен кредитный лимит, повышена ставка.
6. С доставкой курьером. Многие банки предлагают бесплатную доставку – оформить кредитную карту можно онлайн, а получить курьером на дому или в офисе. В большинстве случаев доставка работает только в крупных городах. Но есть исключения, например, Почта Банк предлагает доставку через отделения Почты России, которые есть даже в небольших населённых пунктах.
7. Без процентов. Если взять кредитку онлайн с длительным грейс-периодом, то в течение него проценты не начисляются. Дополнительно по некоторым банковским продуктам работает беспроцентная рассрочка сроком в среднем до 1–2 лет. Она позволяет покупать товары у партнёров банка и в других магазинах, возвращая долг частями.
8. С моментальным решением. В среднем заявки клиентов обрабатываются от 10–15 минут до одного дня. Некоторые банки дают предварительное решение моментально. Взять такую кредитную карту можно, если деньги нужны срочно. Но обычно из-за сокращённого срока проверки уменьшается доступный лимит.
9. Без справок. Заказать кредитную карту можно только по паспорту без подтверждения доходов и трудоустройства. Особенность таких продуктов – быстрая проверка заявки, уменьшенный размер кредитного лимита (обычно до 100–300 тыс. руб.). Однако такие карты могут быть доступны ограниченному кругу заёмщиков, например, только зарплатным клиентам, доход которых банку известен без предоставления справок.
10. С льготным периодом снятия. Грейс-период позволяет пользоваться деньгами в течение определённого срока и не платить проценты. Обычно распространяется только на покупки, некоторые операции могут аннулировать его – снятие наличных, переводы, погашение других кредитов. Стандартная продолжительность льготного периода – 55, 100, 120, 180, 200, 365 дней. Он действует и для стандартных пластиковых карт, и для виртуальных.
11. С высоким процентом одобрения. В некоторых банках можно получить кредитную карту онлайн с высокой вероятностью одобрения заявки.
12. С 18 лет. Кредитные карты онлайн оформляются с 18 лет, а в некоторых банках – с 21 года. Кроме того, есть специализированные продукты для молодёжи и студентов – по ним обычно не нужно подтверждать доход, занятость, но лимит ниже, чем в остальных случаях.
13. Для безработных. Клиенты без официального места работы могут воспользоваться программами, где не нужно подтверждать доход. Некоторые банки готовы рассматривать неофициальные источники дохода, а также заработок от сдачи имущества в аренду и др. Условия по таким продуктам не самые выгодные – может повышаться ставка и снижаться лимит.
14. Без посещения банка. Оформление онлайн означает, что клиент подаёт заявку на сайте банка, прикрепляет к ней скан-копии или фото документов, выбирает удобное время и место доставки, встречается с курьером, предъявляет ему оригиналы документов, подписывает договор и забирает карту.
15. Только по паспорту. Клиенты, оформляющие банковскую карту, могут выпустить её только по паспорту. Это доступный для физических лиц продукт, где для выдачи не нужны дополнительные документы – справка 2-НДФЛ, копии трудовой книжки.
16. Для пенсионеров. Банки, выдающие пластиковые карты пенсионерам, не требуют от таких клиентов подтверждения доходов, дополнительно могут увеличивать предельный возраст для получения – до 70–75 лет и более. Иногда нужно получать выписку с лицевого счёта в СФР, чтобы показать размер пенсии.
17. С кешбэком. Это выгодное предложение, позволяющее экономить при использовании карты. Стандартный размер кешбэка составляет в среднем 1%, повышенный за покупки в определённых категориях – до 5–10%, максимальное вознаграждение может составлять 20–30% и более, когда держатель тратит деньги у партнёров банка (в обычных и интернет-магазинах). За некоторые операции кешбэк не начисляется – переводы, снятие наличных и др.
18. Для иностранцев. Программы кредитования для иностранных заёмщиков встречаются редко, обычно по ним минимальный кредитный лимит. Кроме того, к таким клиентам предъявляются особые требования, например, нужно подтвердить легальность проживания в России, предоставить подтверждение трудоустройства и дохода.
19. Без платы за обслуживание. Банки России, в том числе Москвы и других крупных городов, часто выдают кредитки с выгодными тарифами, где плата за обслуживание составляет 0 руб. Иногда заёмщик может отменить её, если соблюдает определённые условия – поддерживает на счёте неснижаемый остаток или тратит в месяц определённую сумму. Иногда плата за обслуживание может отсутствовать в первые несколько месяцев или год после выпуска.

Как подобрать выгодную кредитную карту

Основные параметры подбора и получения карточки с кредитным лимитом:

1. Процентная ставка. Вне льготного периода по каждой кредитной карте действует процентная ставка – это плата за пользование заёмными средствами. Диапазон ставки широк – в среднем от 10 до 60% годовых. Начисляется она не на весь лимит, а только на потраченную сумму – это основное отличие от классического кредита. Пока действует льготный период, ставка составляет 0%, со следующего дня после его окончания на сумму долга начинают начисляться проценты до тех пор, пока задолженность не будет погашена и лимит не возобновится. Если сроки возврата нарушены, дополнительно применяются неустойки и штрафы.
2. Комиссия за снятие наличных и переводы. По большинству кредиток действуют комиссии на снятие наличных и переводы. Тарифы отличаются в зависимости от банка, например, в ВТБ придётся заплатить 5,9% + 590 руб. Но многие предлагают специальные условия получения денег с кредитной карты – до 50–100 тыс. руб. без комиссии ежемесячно или только в первый месяц после подписания договора.
3. Плата за обслуживание. Комиссия за годовое обслуживание часто отсутствует, но иногда для этого нужно выполнить условия – купить подписку или подключиться к конкретному сервису, тратить с карты не менее 10–50 тыс. руб. в месяц, соблюдать неснижаемый остаток по этому счёту или по всем счетам в банке на имя одного клиента. В среднем стоимость обслуживания составляет 500–2000 руб. в год.
4. Льготный период. Беспроцентный период отличается не только продолжительностью, но и способом расчёта. Чаще всего его определяют на основе расчётного периода. Здесь есть два этапа – расчётный, когда держатель тратит деньги, и платёжный, когда нужно погасить долг. Начало может отсчитываться с первого дня месяца или с первой покупки. В течение грейс-периода клиент должен совершать минимальный платёж – его размер составляет от 3 до 10% от суммы долга. Если его не внести, льготный период аннулируется.
5. Кешбэк. Он позволяет вернуть часть оплаты покупок, выглядит как процент от расходов. Начисляется по-разному – рублями, баллами, бонусами, милями. У кешбэка всегда есть лимит – максимальная сумма в месяц, сверх которой начислений не может быть, даже если держатель потратил больше. Размер этого лимита зависит от статуса карты и обычно составляет около 3–5 тыс. рублей/баллов в месяц.

Перед тем как оформить кредитную карту, нужно обращать внимание и на другие критерии. Например, банки устанавливают разный размер кредитного лимита – это максимальная сумма, которую может потратить клиент. Часто определяется индивидуально, в зависимости от платёжеспособности клиента – чем выше доход, тем больше лимит. Со временем банк, если клиент активно пользуется картой и не совершает просрочек, может увеличивать его. Максимально доступная сумма в банках – до 1–1,5 млн руб.

К некоторым кредиткам банк подключает рассрочку. В этом случае бывает два льготных периода: стандартный, который не превышает 12 месяцев, и на покупки в рассрочку, он может длиться до двух лет и более. Рассрочка, как правило, беспроцентная, но распространяется только на покупки в определённых магазинах или у партнёров банка.

В каких банках можно взять кредитную карту

Выбор кредитных карт огромен, их выпускают все российские банки – как для физических лиц, так и для корпоративных клиентов. Есть более популярные продукты, обычно это карты с длинным льготным периодом и повышенным кешбэком, которые легко завести.

Банки, где можно взять кредитную карту на выгодных условиях – рейтинг лучших:

1. Тинькофф
2. ВТБ
3. Альфа-Банк
4. Уралсиб
5. Совкомбанк
6. МТС Банк
7. Открытие
8. Ренессанс Банк

В банках можно выбрать разные типы карт – стандартные и премиальные, цифровые и обычные пластиковые, а также специализированные: кобрендинговые (выпущенные совместно с партнёрами, например, крупными торговыми сетями), для путешественников с начислением миль, для автовладельцев, позволяющие получать повышенный кешбэк за покупки на АЗС. Как и для потребительских кредитов, могут потребоваться справки о доходах и другие подтверждающие документы. Запрос можно сделать в любой банк, но, как правило, если вы участвуете в зарплатном проекте, условия будут более выгодными.

В некоторых банках встречаются бонусы по картам с кредитным лимитом. Например, если хранить на счёте собственные средства, на них может начисляться процентный доход.

Как оформить карту онлайн на Выберу.ру

Для оформления карты на сайте Выберу.ру:

1. Определите, продуктом какого банка хотите пользоваться.
2. Подберите карту по заданным параметрам. Установите с помощью фильтра желаемый размер кредитного лимита, льготный период, укажите наличие бонусов – отсутствие платы за обслуживание и выпуск, начисление процентов на остаток, кешбэк. Также можно выбрать другие параметры, например, карты для безработных, виртуальные, новые, с отсутствием процентов за пользование заёмными средствами и др.
3. Сравните условия карт, которые появятся в списке. Рядом с выбранной нажмите кнопку «Оформить».
4. Система перенаправит вас на сайт банка или на форму единой заявки. Формы на сайтах банков могут отличаться, но стандартно в них нужно указать ФИО, номер телефона, email, а также желаемую сумму лимита. Чтобы подать единую заявку, укажите только номер телефона и нажмите «Далее» – данные будут переданы в банк, решение придёт в виде SMS на указанный телефон.
5. Если банк одобрит заявку, можно выбрать разные способы получения – лично в любом офисе или указать время и место встречи с курьером.

Этим способом подачи заявки можно пользоваться вне зависимости от места проживания. Например, если хотите взять кредитную карту в московском банке, вам будут предложены соответствующие условия.